ออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง 'ไทยหรือสหรัฐ' เลือกแบบไหนดี?

ในยุคนี้ ใครๆ ก็มองหาโอกาสสร้างรายได้เพิ่ม การเลือกบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้ดอกเบี้ยสูงจึงเป็นสิ่งที่หลายคนให้ความสนใจ เพื่อให้เงินฝากของคุณสามารถเติบโตได้อย่างคุ้มค่า บทความนี้จึงอยากพาคุณไปสำรวจบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงทั้งของประเทศไทยและสหรัฐ พร้อมเปรียบเทียบข้อดีข้อเสียของแต่ละประเทศเพื่อให้ง่ายต่อการตัดสินใจ

ปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ยของบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงในประเทศไทย จะอยู่ที่ประมาณ 1.5% ต่อปีโดยเฉลี่ย ขณะที่ในสหรัฐจะสูงถึง 4.75-5% ต่อปีโดยเฉลี่ย ซึ่งนี่คือความแตกต่างอย่างชัดเจนที่นักลงทุนควรพิจารณา เพราะดอกเบี้ยเงินฝากในสหรัฐมักจะสูงกว่าไทย ทำให้นักลงทุนมีโอกาสได้รับประโยชน์จากพลังของดอกเบี้ยทบต้นมากขึ้นไปด้วยในระยะยาว

อัปเดตบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงของธนาคารไทย ณ วันที่ 26 มี.ค. 2025

สำหรับบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงของธนาคารไทยนั้น มักจะอยู่ในรูปแบบของบัญชีเงินฝากดิจิทัล โดยสามารถเปิดบัญชีและทำรายการผ่านแอปพลิเคชันของธนาคารได้อย่างสะดวกสบาย โดยปัจจุบันมีธนาคารชั้นนำที่ออกแคมเปญเงินฝากดอกเบี้ยสูงเกิน 1.5% ต่อปี มาให้เลือกมากมาย ซึ่งมีเงื่อนไขหลักสำหรับการเปิดบัญชีเหมือนกันคือ เป็นบุคคลธรรมดาสัญชาติไทยที่เป็นลูกค้าใหม่ และเปิดได้คนละ 1 บัญชี แต่จะแตกต่างกันในรายละเอียดของเงื่อนไขการฝาก ดังนี้

1. B-You Wealth จากธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ รับดอกเบี้ยสูงสุด 5.55% ต่อปี
 เงื่อนไขการฝาก :
 - เฉพาะยอดฝาก 100,000 บาทสุดท้ายของแต่ละล้าน (สูงสุด 4 ล้านบาท) จะได้รับดอกเบี้ย 5.55% ต่อปี
 - ดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับยอดฝาก 4,000,000 บาทแรก สูงสุด 1.91% ต่อปี
 - จ่ายดอกเบี้ยทุกวันที่ 20 ของทุกเดือน
 - เปิดบัญชีขั้นต่ำ 500 บาท และฝากผ่านแอปพลิเคชัน LHB You

2. KKP START SAVING ผ่านแอปพลิเคชัน TrueMoney Wallet รับดอกเบี้ยสูงสุด 4% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- สำหรับลูกค้า KKP START SAVING (ธนาคารเกียรตินาคินภัทร) ที่ผูกบัญชีฝากเงินผ่านแอปพลิเคชัน TrueMoney Wallet
- ยอดฝากไม่เกิน 50,000 บาท ได้รับดอกเบี้ย 2% ต่อปี
- ยอดฝาก 50,0001-1,500,000 บาท ได้รับดอกเบี้ย 1.55% ต่อปี
- ยอดฝากตั้งแต่ 1,500,001 บาท ได้รับดอกเบี้ย 0.05% ต่อปี
- เงื่อนไขการรับโบนัส 2% ต้องตั้งค่าฝากเงินอัตโนมัติ โดยต้องมียอดฝากคงเหลือสิ้นวันมากกว่า 3,000 บาท ในเดือนนั้นต้องมียอดฝากมากกว่ายอดถอน และเฉพาะยอด 3,001-8,000 บาท จะได้รับโบนัสนี้รวมเป็น 4%
- จ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน
- ไม่มีขั้นต่ำในการเปิดบัญชี
- สิ้นสุดแคมเปญ 31 กรกฎาคม 2025

3. B-You MAX จากธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ รับดอกเบี้ยสูงสุด 3% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- เฉพาะยอดฝากไม่เกิน 10,000 บาท รับดอกเบี้ยสูงสุด 3% ต่อปี
- ยอดฝากที่เกิน 10,000-100 ล้านบาท รับดอกเบี้ย 0.25% ต่อปี
- จ่ายดอกเบี้ย 2 ครั้งต่อปีคือ สิ้นเดือนมิถุนายนและธันวาคมของทุกปี
- เปิดบัญชีขั้นต่ำ 500 บาท และฝากผ่านแอปพลิเคชัน LHB You

4. แอปพลิเคชัน DIME จากธนาคารเกียรตินาคินภัทร รับดอกเบี้ยสูงสุด 3% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- เฉพาะยอดไม่เกิน 10,000 บาท จะได้รับดอกเบี้ย 3% ต่อปี
- ยอดฝากเกิน 10,000-1,000,000 บาท จะได้รับดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี
- ยอดฝากเกิน 1,0000,000 บาท จะได้รับดอกเบี้ย 0.5% ต่อปี
- ดูยอดดอกเบี้ยผ่านแอปพลิเคชันได้แบบ Real-time แต่จะจ่ายดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง คือวันที่ 30 มิถุนายน และ 31 ธันวาคมของทุกปี
- ไม่มีขั้นต่ำในการเปิดบัญชี
- สมัครบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงและฝากผ่านแอปพลิเคชัน DIME

5. ชิลดี ซีไอเอ็มบี ไทย รับดอกเบี้ยสูงสุด 2.7% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก :
- ยอดฝากไม่เกิน 10,000 บาท รับดอกเบี้ย 0.5% ต่อปี
- ยอดฝาก 10,001-50,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.0% ต่อปี
- ยอดฝาก 50,001-100,000 บาท รับดอกเบี้ย 2.7% ต่อปี
- ยอดฝากตั้งแต่ 100,001 บาท รับดอกเบี้ย 0.2% ต่อปี
- จ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน
- ไม่มีขั้นต่ำในการเปิดบัญชี
- ฝากผ่านแอปพลิเคชัน CIMB THAI

6. Grow savings จาก Kept by krungsri รับดอกเบี้ยสูงสุด 2% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- ฝากเงินเดือนที่ 1-18 รับดอกเบี้ย 1.6% ต่อปี
- ฝากเงินเดือนที่ 19-24 รับดอกเบี้ย 2% ต่อปี
- ดอกเบี้ยเฉลี่ย 1.7% ต่อปี
- จ่ายดอกเบี้ยทุกวันที่ 28 ของทุกเดือน
- ฝากได้สูงสุด 5,000,000 บาท
- ฝากผ่านแอปพลิเคชัน Kept จากธนาคารกรุงศรีอยุธยา โดยบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงต้องเลือกฝากในกระปุก Grow

7. ttb ME save จากธนาคารทหารไทยธนชาต รับดอกเบี้ยสูงสุด 2% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- ดอกเบี้ยสูงที่ได้รับจะเป็นดอกเบี้ยโบนัส ซึ่งต้องมียอดฝากมากกว่ายอดถอนในแต่ละเดือนจึงจะได้รับ - ยอดฝาก 100,000 บาทแรก จะได้รับดอกเบี้ยโบนัส 2% ต่อปี (ดอกเบี้ยปกติ 1%)
- ยอดฝาก 100,001-1,000,000 บาท จะได้รับดอกเบี้ยโบนัส 1.4% ต่อปี (ดอกเบี้ยปกติ 0.40%)
- ยอดฝาก 1,000,001 บาทขึ้นไป จะได้รับดอกเบี้ยโบนัส 1% ต่อปี (ดอกเบี้ยปกติ 0%)
- ดูยอดดอกเบี้ยผ่านแอปพลิเคชันได้แบบ Real-time แต่จะจ่ายดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง คือ เดือนมิถุนายน และเดือนธันวาคม ของทุกปี
- ไม่มีขั้นต่ำในการเปิดบัญชี- ฝากผ่านแอปพลิเคชัน ttb touch

8. บัญชีเงินฝากออมทรัพย์อัลฟา จากธนาคารไทยเครดิต รับดอกเบี้ยสูงสุด 2% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- ยอดฝากไม่เกิน 500,000 บาท รับดอกเบี้ย 2% ต่อปี
- ยอดฝากเกิน 500,000 บาทขึ้นไป รับดอกเบี้ย 0.7% ต่อปี
- จ่ายดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง คือ ทุกวันที่ 25 มิถุนายน และ 25 ธันวาคมของทุกปี
- ไม่มียอดขั้นต่ำในการเปิดบัญชี
- ฝากผ่านแอปพลิเคชัน alpha by Thai Credit

9. เงินฝากออมทรัพย์เก็บออม จากธนาคารอาคารสงเคราะห์ รับดอกเบี้ยสูงสุด 1.85% ต่อปีเงื่อนไขการฝาก:
- ยอดฝากไม่เกิน 200,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.85% ต่อปี
- ยอดฝากเกิน 200,000 บาท รับดอกเบี้ยเท่ากับออมทรัพย์ปกติของธนาคาร
- จ่ายดอกเบี้ยทุกวันที่ 29 มิถุนายนและ 29 ธันวาคมของทุกปี
- เปิดบัญชีขั้นต่ำ 500 บาท
- พนักงาน พนักงานสัญญาจ้าง และลูกจ้างของธนาคารอาคารสงเคราะห์ไม่สามารถเปิดบัญชีนี้ได้
- ฝากผ่านแอปพลิเคชัน All GEN

10. KKP Savvy จากธนาคารเกียรตินาคินภัทร รับดอกเบี้ยสูงสุด 1.8% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- ยอดฝากน้อยกว่า 10,000 บาท รับดอกเบี้ย 0.5% ต่อปี
- ยอดฝาก 10,000-200,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี
- ยอดฝาก 200,001-2,000,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.6% ต่อปี
- ยอดฝาก 2,000,001-5,000,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.8% ต่อปี
- ยอดฝากตั้งแต่ 5,000,0001 บาท รับดอกเบี้ย 0.5%
- รับดอกเบี้ยสูงตั้งแต่บาทแรกถึง 5,000,000 บาท
- จ่ายดอกเบี้ยวันที่ 30 มิถุนายน และ 31 ธันวาคมของทุกปี
- ไม่มียอดขั้นต่ำในการเปิดบัญชี- ฝากผ่านแอปพลิเคชัน KKP MOBILE

11. โปร-ฟิต จากธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ รับดอกเบี้ยสูงสุด 1.75% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- ยอดฝากไม่เกิน 3,000,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี
- ยอดฝาก 3,000,001-50,000,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.75% ต่อปี
- ยอดฝาก 200,001-2,000,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.6% ต่อปี
- ยอดฝากตั้งแต่ 50,000,001 บาท รับดอกเบี้ย 0.25% ต่อปี
- จ่ายดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง คือสิ้นเดือนมิถุนายน และสิ้นธันวาคมของทุกปี
- เปิดบัญชีขั้นต่ำ 500 บาท และต้องมียอดคงเหลือในบัญชีขั้นต่ำ 500 บาท
- ไม่สามารถถอนเงินจนเหลือน้อยกว่า 500 บาทได้ ต้องปิดบัญชีเท่านั้น
- ฝากผ่านแอปพลิเคชัน LHB You

12. FIN SAVE by KKP จากธนาคารเกียรตินาคินภัทร รับดอกเบี้ยสูงสุด 1.6% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- ยอดฝากไม่เกิน 500,000 บาท รับดอกเบี้ย 0.4% ต่อปี
- ยอดฝาก 500,001-2,000,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.6% ต่อปี
- ยอดฝากเกิน 2,000,000 บาท รับดอกเบี้ย 0.4% ต่อปี
- จ่ายดอกเบี้ยทุกวันที่ 30 มิถุนายน และ 31 ธันวาคมของทุกปี
- ไม่มียอดขั้นต่ำในการเปิดบัญชี
- ฝากผ่าน KKP Mini App ที่เชื่อมต่อจากแอปพลิเคชัน Finnomena

13. TISCO e-Savings จากธนาคารทิสโก้ รับดอกเบี้ยสูงสุด 1.55% ต่อปี
เงื่อนไขการฝาก:
- ยอดฝากไม่เกิน 1,000,000 บาท รับดอกเบี้ย 1.55% ต่อปี
- ยอดฝากเกิน 1,000,000 บาทขึ้นไป รับดอกเบี้ย 0.5% ต่อปี
- จ่ายดอกเบี้ยทุกวันที่ 25 ของทุกเดือน
- ไม่มียอดขั้นต่ำในการเปิดบัญชี
- ฝากผ่านแอปพลิเคชัน TISCO My Wealth

เช็กข้อดี-ข้อเสีย ของออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงในไทย

ข้อดี

1. มีความสะดวกสบาย ออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงของไทยสามารถทำธุรกรรมได้ง่ายและสะดวกสบายผ่านแอปพลิเคชันของธนาคารในประเทศไทย เช่น ตรวจสอบยอดเงิน ฝากถอนเงิน โอนเงิน ลงทุน หรือสอบถามข้อมูลกับเจ้าหน้าที่ได้ตลอดเวลา

2. ไม่มีความผันผวนจากค่าเงิน เงินฝากในสกุลเงินบาทจะไม่ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของค่าเงิน ทำให้ผู้ฝากไม่ต้องคอยเฝ้าดูอัตราแลกเปลี่ยนเพื่อหาจังหวะที่เหมาะสมในการแลกเงินเข้าหรือออก

ข้อเสีย

1. อัตราดอกเบี้ยต่ำ เมื่อเทียบกับสหรัฐ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงจะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติ แต่ก็ยังต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยในสหรัฐ ทำให้ผลตอบแทนจากเงินฝากออมทรัพย์ในประเทศไทยอาจไม่มากเท่าที่ควร และบางประเภทมีข้อกำหนดที่ต้องทำตาม และมีการจำกัดวงเงินสูงสุดที่จะได้รับดอกเบี้ยสูงด้วย

2. ความเสี่ยงของเงินฝากส่วนเกิน แม้การฝากเงินในธนาคารไทยจะมีความปลอดภัย เนื่องจากได้รับการคุ้มครองจากรัฐบาล ทำให้ผู้ฝากสามารถมั่นใจได้ว่าหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดคิด เช่น ธนาคารล้ม ผู้ฝากยังสามารถรับเงินฝากคืนได้ตามจำนวนที่กำหนดไว้ แต่ปัจจุบันมีการคุ้มครองเบื้องต้นสูงสุดเพียง 1,000,000 บาท

เช็กข้อดี-ข้อเสีย ของออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงในสหรัฐ

ข้อดี

1. อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าประเทศไทยมาก ธนาคารในสหรัฐมักให้ดอกเบี้ยสูงกว่า ดังนั้น การฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ในสหรัฐจึงให้ผลตอบแทนที่ดีกว่า และเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการผลตอบแทนสูงจากการออมเงิน

2. เครดิตของรัฐบาลสหรัฐมีความน่าเชื่อถือสูง ทำให้การลงทุนทั้งในเงินฝากและพันธบัตรรัฐบาลเป็นทางเลือกที่มีความปลอดภัย โดยเครดิต Rating หรือความน่าเชื่อถือในการชำระหนี้ จาก S&P Global ของรัฐบาลสหรัฐอยู่ในระดับ AA+ ซึ่งสูงกว่าของประเทศไทยที่อยู่ในระดับ BBB+ ทำให้ผู้ฝากสามารถมั่นใจได้ว่า เงินฝากของพวกเขามีความเสี่ยงน้อยกว่าและมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ดี

ข้อเสีย

1. ความเสี่ยงจากค่าเงิน การฝากเงินด้วยสกุลดอลลาร์สหรัฐ อาจจะทำให้การแลกเปลี่ยนเงินกลับมาเป็นเงินบาท มีความเสี่ยงสูงขึ้นจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน โดยเฉพาะหากเงินบาทมีการแข็งค่าขึ้น ก็จะทำให้ผู้ฝากได้รับเงินน้อยลง

2. ความยุ่งยากในการลงทุน การลงทุนในต่างประเทศมีขั้นตอนและกฎระเบียบที่ยุ่งยาก ไม่เว้นแม้แต่เงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงในสหรัฐ ผู้ฝากจึงอาจต้องเผชิญกับความยากลำบากในการเปิดบัญชี การจัดการเงินฝาก และการทำธุรกรรมทางการเงินในต่างประเทศ รวมถึงอุปสรรคด้านภาษาด้วย

แนะนำ USD Cash Plus รับดอกเบี้ยเหมือนฝากเงินในสหรัฐได้ง่ายๆ

สำหรับนักลงทุนที่มองหากการลงทุนที่ได้ผลตอบแทนสูงกว่าการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงของไทย และไม่ต้องการความยุ่งยากในการเปิดบัญชีเองที่สหรัฐ หนึ่งในผลิตภัณฑ์ที่น่าสนใจสำหรับการลงทุนในอเมริกาก็คือ USD Cash Plus ซึ่งเป็นการลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐระยะสั้นที่ให้ผลตอบแทนสูงถึง 4.3%* ต่อปี (อ้างอิง Yield to Maturity ณ วันที่ 15 ม.ค. 2568) ผ่านการลงทุนในกองทุน ETF คือ JPMorgan BetaBuilders US Treasury Bond 0-3 Months UCITS ETF โดยมีรายละเอียดและจุดเด่นที่น่าสนใจดังนี้

1. ความเสี่ยงต่ำ พันธบัตรรัฐบาลสหรัฐเป็นหนึ่งในสินทรัพย์ที่มีความปลอดภัยมากที่สุดในโลก เพราะได้รับการรับประกันจากรัฐบาล จึงมีโอกาสต่ำมากในการผิดนัดชำระหนี้

2. อัตราผลตอบแทนสูง ผลตอบแทนจากการลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐระยะสั้นมักสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปในประเทศไทย โดยเฉพาะในช่วงที่ดอกเบี้ยอยู่ในระดับสูงเช่นนี้

3. ความยืดหยุ่นในการลงทุน ไม่มีกำหนดขั้นต่ำในการลงทุน ผู้ลงทุนสามารถขายคืนเพื่อทำกำไร หรือปรับเปลี่ยนการลงทุนได้ตลอดเวลาตามความต้องการ หรือตามสภาพเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงไป

4. ค่าธรรมเนียมต่ำ มีค่าธรรมเนียมเพียง 0.3% ต่อปีเท่านั้น และไม่ถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายจากสหรัฐ (US Withholding Tax)

ทั้งนี้ ก่อนที่นักลงทุนจะเลือกฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือลงทุนใดๆ สิ่งที่สำคัญไม่แพ้การเปรียบเทียบผลตอบแทนก็คือ การพิจารณาถึงความเสี่ยงต่างๆ เช่น ความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน ความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ รวมถึงค่าธรรมเนียมต่างๆ โดยนักลงทุนควรศึกษาข้อมูลอย่างละเอียดก่อนการตัดสินใจ นอกจากนี้ เมื่อฝากเงินหรือลงทุนไปแล้ว ก็ควรจัดการเงินฝากให้มีประสิทธิภาพ หมั่นติดตามผลตอบแทน และทำตามเงื่อนไขต่างๆ อย่างเคร่งครัด เพื่อให้ได้ผลตอบแทนตามที่นักลงทุนคาดหวังไว้

หมายเหตุ:

* Yield to Maturity อ้างอิงจากผู้จัดการกองทุน ETF ณ วันที่ 15 ม.ค. 2025 และเป็นอัตราก่อนหักค่าธรรมเนียมการจัดการหรือ ภาษีที่เกี่ยวข้อง หรือค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่อาจเกิดขึ้น; Yield to Maturity ไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต และมีความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน 

การลงทุนมีความเสี่ยง โปรดทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไขผลตอบแทน และความเสี่ยง ก่อนตัดสินใจลงทุน; ข้อมูลนี้ไม่ได้จัดเตรียมขึ้นโดยคำนึงถึงสถานการณ์ส่วนบุคคลของท่าน (เช่น วัตถุประสงค์การลงทุน สถานการณ์ทางการเงิน หรือความความต้องการโดยเฉพาะ) ท่านควรขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาด้านการเงิน บัญชี ภาษี กฎหมาย และด้านอื่นๆ ของท่านเอง